Katarzyna Zubrzycka, Head of Merchant and Acquirer CEE, Visa
Branża e-commerce dynamicznie się rozwija. Wygoda oraz możliwość realizowania zakupów z dowolnego miejsca i o dowolnej porze powodują, że coraz więcej osób decyduje się na zakupy on-line. Wzrasta również świadomość konsumentów, którzy w większym stopniu ufają płatnościom cyfrowym oraz uczą się w jaki sposób zwiększać bezpieczeństwo własnych danych i pieniędzy w internecie. Z gąszczu ofert oraz sposobów płatności użytkownicy wybierają te rozwiązania, które są dla nich najprostsze, najbardziej intuicyjne i budzą ich największe zaufanie.
Jednym z najbardziej istotnych wyzwań instytucji finansowych w dzisiejszych czasach jest sprostanie rosnącym oczekiwaniom konsumentów przy wykorzystaniu technologicznych innowacji. Co za tym idzie, projektowanie narzędzi wykorzystywanych przez klientów w branży e-commerce, wymaga maksymalizacji wygody użytkownika w połączeniu z zachowaniem najwyższych standardów bezpieczeństwa. Uczestnicy środowiska płatniczego w Polsce dążą również do tego, by dystans od podjęcia decyzji o zakupie do płatności został maksymalnie skrócony, a sama płatność stała się praktycznie niewidoczna. Tokenizacja umożliwiająca szyfrowanie danych kart płatniczych, na której oparte są mobilne płatności takie jak np.: Apple Pay czy Google Pay, to przyszłość transakcji zarówno w przypadku stacjonarnych zakupów jak i branży e-commerce.
Dla pozostania konkurencyjnym kluczowe jest adaptowanie się do aktualnych warunków rynkowych, zmieniających się oczekiwań konsumentów i wdrażanie technologicznych innowacji. Visa stale opracowuje i rozwija szereg rozwiązań mających na celu upraszczanie i zwiększanie bezpieczeństwa płatności cyfrowych. Wśród narzędzi Visa wykorzystywanych w sektorze e-commerce znajdują się m.in.: usługa Visa Checkout, dodatkowa weryfikacja płatności Verified by Visa oraz technologia tokenizacji Visa Token Service.
Visa Checkout
Równolegle z rosnącą liczbą płatności cyfrowych w internecie, rośnie zainteresowanie Polaków usługami umożliwiającymi zapisywanie danych różnych kart płatniczych w jednym miejscu, jak np. Visa Checkout. Dzięki takim rozwiązaniom konsumenci mogą płacić on-line w prosty, szybki i bezpieczny sposób. Visa Checkout upraszcza proces płatności, dlatego, że konsument tylko raz zapisuje wszystkie karty płatnicze – debetowe, kredytowe lub przedpłacone – oraz preferowany adres dostawy w tej usłudze. Nie musi po raz kolejny wprowadzać tych danych, gdy chce zapłacić za zakupy w sklepie internetowym, w którym dostępna jest płatność za pomocą Visa Checkout. Cały proces zakupowy jest maksymalnie ułatwiony, a żeby dokonać płatności, wystarczy login i hasło lub jedno kliknięcie użytkownika, jeśli wybierze on na danym urządzeniu opcję „pozostań zalogowany”. Wygoda realizowanych płatności jest szczególnie ważna, ponieważ wszelkie utrudnienia przy finalizacji transakcji mogą rozdrażnić konsumenta. W rezultacie może on zrezygnować z zakupu u danego detalisty.
Visa Checkout to rozwiązanie nie tylko wygodne, ale i bezpieczne. Usługa zapewnia kilka poziomów zabezpieczeń chroniących dane płatnicze konsumenta. Ponadto, od połowy 2019 roku Visa Checkout będzie dostosowywana do wymogów standardu EMV® Secure Remote Commerce (SRC). Nowy standard, który będzie stosowany na całym świecie, ujednolici sposób w jaki dokonywane są płatności kartą w środowisku przeglądarek internetowych. Dzięki wdrożeniu SRC przez Visa szczegóły płatności będą wprowadzane w jeszcze prostszy sposób niż dotychczas i zabezpieczane za pomocą Visa Token Service. W dłuższej perspektywie czasowej SRC przyspieszy rozwój płatności eCommerce, mCommerce i w obszarze Internetu Rzeczy (IoT).
Verified by Visa
Dla konsumentów ważne jest też bezpieczeństwo płatności oraz poufność wrażliwych danych. Odpowiedzią na te potrzeby jest Verified by Visa – globalne rozwiązanie, które zwiększa bezpieczeństwo zakupów online. Dzięki niemu możliwe jest weryfikowanie czy płatność realizowana jest przez prawowitego właściciela karty. W przypadku transakcji oznaczonych symbolem Verified by Visa kupujący może zostać poproszony o dodatkowe potwierdzenie transakcji za pomocą jednorazowego hasła SMS lub przez powiadomienie push w aplikacji mobilnej banku.
Usługa Verified by Visa jest wspierana przez platformę technologiczną 3-D Secure. W kwietniu 2019 roku nastąpi aktualizacja opracowanej przez Visa platformy do wersji 3-D Secure 2.0. Dzięki niej banki będą mogły uwierzytelniać użytkowników w ramach własnych aplikacji mobilnych za pomocą biometrii. Konsumenci zyskają możliwość potwierdzania płatności za pomocą odcisku palca, głosu lub zdjęcia twarzy. Nowa wersja usługi dostarcza wszystkich narzędzi niezbędnych do zapewnienia zgodności z wymogami dyrektywy PSD2 w zakresie kart płatniczych.
Tokenizacja
Innym przełomowym rozwiązaniem Visa, zapewniającym bezpieczeństwo transakcji, jest tokenizacja. Polega ona na zastąpieniu poufnych danych rachunku płatniczego znajdujących się na karcie płatniczej (np.: 16-cyfrowego numeru karty, daty ważności karty i kodu bezpieczeństwa) unikalnym identyfikatorem cyfrowym. Taki identyfikator – token – jest losowo wygenerowaną liczbą, dzięki czemu może być używany do przetwarzania płatności bez narażania na ujawnienie wrażliwych danych. Co więcej, do jednego rachunku karty można przypisać wiele tokenów powiązanych z konkretnym detalistą, kategorią transakcji czy urządzeniem ubieralnym np. inteligentnym zegarkiem. Jeżeli konsument zgubi swój inteligentny zegarek lub sklep internetowy, w którym robi zakupy, padnie ofiarą ataku hakerskiego, nie ma potrzeby wnioskować o wydanie nowej karty płatniczej. W takim przypadku token może zostać w prosty sposób zaktualizowany przez działającą w tle instytucję finansową.
W jakim kierunku zmierza branża e-commerce?
Znaczenie handlu elektronicznego stale rośnie, a sprzedaż w internecie daje praktycznie nieograniczony dostęp do zagranicznych rynków i konsumentów. Dlatego bardzo istotne jest to by sprzedawcy, banki, pośrednicy transakcji i pozostali uczestnicy ekosystemu płatniczego w Polsce na bieżąco dostosowywali swoje produkty i usługi do oczekiwań użytkowników. Niewątpliwie kanał płatności wykorzystywanych w m-commerce będzie nieustannie się rozwijał. Wszystko wskazuje na to, że płatności przyszłości opierać się będą na elastycznych i otwartych technologiach płatniczych, a ich fundamentem w najbliższych latach będzie tokenizacja. Dzięki niej zapomnimy, że dylemat między maksymalizacją wygody, a zachowaniem najwyższego poziomu bezpieczeństwa płatności miał kiedykolwiek znaczenie.